上班族怎样理财(普通上班族如何投资理财)

陈书 826


工薪族中常有这样一类人,他们一辈子勤奋努力地工作,辛辛苦苦地存钱。然而,却始终过着一种捉襟见肘的生活,既不知有效运用资金,亦不敢过于消费享受。

还有一些人,他们总想“以小博大”,不看自己能力,把理财目标定得很高,在金钱游戏中打滚,一旦失利,不是颓然收手,丧失从头开始的勇气,就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

所有的这一切,都是因为缺少理财计划的恶果。一个过于保守,一个过于激进。要做好理财,关键是合理计划、使用资金,使有限的资金发挥最大的效用。既然理财是一辈子的事,何不及早认清人生各阶段的责任及需求,制定符合自己职业生涯的理财规划呢?

对工薪族们来说,一生理财规划应趁早进行,以免年轻时任由“钱财放水流”,蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。同时,在制订理财计划时,要从自己的实际出发,确定理财目标,选择适合自己的理财产品。

要圆一个美满的人生,除了要有一个好的人生目标规划外,也要懂得如何应对人生不同阶段的生活所需,而将财务做适当计划及管理就更显必要。

在人生的不同阶段,财务需求是不同的,这便形成了极受世人关注的生命周期理财规划理论。而上班族的理财计划,也随着人生的各个阶段有所不同。

(一)初入社会

初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础,可开始实务理财操作,因此时年轻,较有事业冲劲,是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下,切勿冒进急躁。

(二)成家立业

结婚十年当中是人生转型调适期,此时的理财目标因条件及需求不同而各异,若是双薪无小孩的“新婚族”,较有投资能力,可试着从事高获利性及低风险的组合投资,或购屋或买车,或自行创业争取贷款,而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出,理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

(三)子女成长

此阶段的理财重点在于子女的教育储备金,因家庭成员增加,生活开销亦渐增,若有赡养父母的责任,则医疗费、保险费的负担亦须衡量,此时因工作经验丰富,收入相对增加,理财投资宜采取组合方式,贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

(四)空巢中老年期

这个阶段因子女多半各自离巢成家,教育费、生活费已然减少,此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段,资金亦已累积一定数目,投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢,有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

(五)退休老年期

指退出工作,安享晚年,处于这个阶段的老年家庭,其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。因此,合理家庭理财的全盘规划,必须将生命周期中的不同阶段凸显出来,以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。

此时应是财务最为宽裕的时期,但休闲、保健费的负担仍大,享受退休生活的同时,若有“收入第二春”,则理财更应采取“守势”,以“保本”为目的,不从事高风险的投资,以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性,因此财产转移的计划应及早拟定,评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践,但人生理财计划也绝不能流于“纸上作业”,毕竟有目标才有动力。若是毫无计划,只是凭一时之间的决定主宰理财生涯,则可能有“大起大落”的极端结果。

需要注意的是,当理财计划制订之后,除了要实施计划外,还要定期对计划进行修正,特别是当你的经济情况发生变动时,比如结婚、生子、工作变动等。

总之,财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积,平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定,才有助于逐步实现“聚财”的目标,为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。


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